Cristian me envía un mail con la siguiente consulta:
Hola Antonio, llevo unos meses leyendo tu blog y me parece excelente.
¿Con cuanto dinero podemos empezar a invertir? mejor dicho, con cuanto vale la pena hacerlo. Te lo pregunto con total desconocimiento de lo que vale una participación en un fondo (habrá un mínimo, supongo), ni como se contrata, ni las comisiones, ni nada de eso.
Yo, como muchos, ahorro algo de mi sueldo en la típica cuenta del banco, lo gasto en las vacaciones, algún capricho y poco más. Así cada año…
Por eso es que me acerqué a tu blog y en estos dos meses tuve grandes avances en cuanto a tener mis gastos bajo control, tener 6 meses de gastos fijos para imprevistos y conocer mi capacidad de ahorro. Creo que ya toca informarse sobre que hacer con ese dinero sobrante (si es que se puede hacer algo jejeje).
Actualmente tengo unos 3000 euros ahorrados en la cuenta, mi capacidad de ahorro anual es de unos 3500 aproximadamente; te lo comento por si me dices que espere a tener cierta cantidad para empezar. Tengo 40 años, sin hijos, ni deudas y mi idea de invertir es para que 1) la inflación no se coma mis ahorros y 2) disponer de ese capital en 25 años para mejorar mi jubilación. sobre mi aversión al riesgo no se que decirte, supongo que me gusta tu blog porque no prometen el típico «hágase rico mañana» por lo que diría que algo conservador, aunque tampoco sé como se mide eso.
Me gustaría también que me recomendases algún libro o diccionario financiero para poder entender mejor el blog ya que creo que la linea que propones es muy adecuada para mí.
Creo que mi duda puede ser la de muchos y sería interesante leer tu respuesta. Muchas gracias.
Hola Cristian. Ante todo agradecerte tu correo y felicitarte por tener la inquietud de saber qué poder hacer con los ahorros que te sobran, sobretodo teniendo unas finanzas tan saneadas y libres de deudas.
Comenzaré por decirte que el mejor comienzo es empezar a formarte. Pero a formarte de verdad, leyendo libros de finanzas que sean prácticos y ayuden al pequeño inversor a arriesgar sus ahorros en una cartera de inversión adaptada a él. En 52 Libros para 52 Semanas: Los 10 Mejores podrás encontrar algunos de ellos.
Aunque prefiero que saques tus propias conclusiones mientras te vas formando como inversor, si me pides tu opinión, y por lo que leo en tu mensaje, tienes un perfil que se adapta muy bien al estilo boglehead. Te apetece invertir algo de tus ahorros, de forma que la inflación no se coma tu dinero, reconociendo ser algo conservador. Creo que una simple cartera como esta es lo que YO contrataría en el caso de ser tú:
60% Renta Variable
40% Renta Fija Euro
De esta forma tendrías un portafolio adaptado a tu edad y perfil de riesgo. Cada año que pase podrías incrementar tu porcentaje de renta fija en un 1%, y rebalancear la cartera con las nuevas suscripciones a los fondos.
Con respecto a si merece la pena comenzar a invertir, ¡ya te digo que merece la pena!, pero debes hacerlo mediante un método que no te cargue de tensión, que te permita disfrutar del día a día despreocupándote de tu cartera, que estará adaptada a tu perfil de riesgo y enfocada exclusivamente en el largo plazo.
Puedes empezar desde ya si quieres. Hay fondos indexados sin mínimo de inversión inicial, como los de ING. También tienes otros como los de Pictet que pueden ser contratados por muy poca cantidad inicial (200€ – 300€). Los fondos indexados de Amundi, los tienes en Selfbank por 1000€ de aportación mínima inicial. Cualquiera de ellos creo que se adaptan a tu inversión inicial y a las aportaciones que podrás ir haciendo con tu nivel de ahorro.
Así que ya ves, no tienes el más mínimo obstáculo para empezar a invertir. Olvídate por un tiempo de blogs, foros, revistas, periódicos salmón, Intereconomías y demás gaitas financieras que encontrarás diariamente. La industria de las finanzas está montada para venderte la moto en cuanto te descuides. Lee algunos de los libros que te recomendé. De la lista de los 10 mejores, creo que el nº4 es el que mejor te vendría en este momento, aunque espero que te defiendas un poco con el inglés, ya que en castellano no existe libro que le haga sombra.
Un saludo Cristian, muchas gracias por tu confianza. Y cuidado con empezar a invertir de esta forma tan aburrida,… que engancha.
@Carlos
yo estoy con Igor: los fondos son más eficientes para el pequeño inversor. Fíjate que te evitas gastos al hacer rebalance, que te evitas gastos de impuestos sobre dividendos porque son de acumulación, que puedes hacer aportaciones frecuentes sin que te suponga más gasto, con lo que añades las ventajas del euro-cost averaging…
Te recomiendo que un día cojas una calculadora (o el excel) y compares cómo te saldría de una forma y de otra
es cierto que los ETF tienen más variedad y que puedes acceder a gestores como Vanguard, pero ¿vale la pena el precio que tienes que pagar por ello?
Aquí te dejo un artículo explicando las ventajas del fondo sobre el etf:
monevator.com/2011/10/31/buy-index-funds-for-simplicity/
@Igor
Yo suelo calcular el rendimiento neto de la renta variable entorno a un 4%. Para una cartera 80-20 yo suelo calcular con 3,5%-3,7%. Algunos inversionistas (Bernstein en «The Four Pillars…») dicen que en este siglo las acciones de bolsa no van a dan unos rendimientos tan altos como en el pasado. Por si acaso me pongo en la visión más escéptica.
@juan @igor76 Muchas gracias por vuestra ayuda. ¿A través de qué brokers puedo contratar los fondos de Amundi? ¿No me cobrarán custodia también?
@Carlos
Yo los tengo con Selfbank y no cobran.
También tienes en Renta 4 por ejemplo
@Juan,
A pesar de que los ETFs son menos eficientes que los fondos la verdad es que no predico con el ejemplo y mi cartera es básicamente de ETFs, aunque hago como Antonio y voy a utilizar los fondos de Amundi para rebalancear. Es que hay ETFs como el VIG que no los puedes encontrar como fondos en España…
En cualqier caso, para el caso de Carlos yo me iría a los fondos.
Un saludo
hola a todos.
soy cristian, el que le envió el mail a antonio y este es mi primer post en el blog.
realmente estoy muy agradecido por las respuestas tanto del administrador como de los lectores.
sólo me queda una duda antes de poner mis euros a trabajar y es acerca de la seguridad de estos fondos y ETFs (aunque por lo que comentan, creo que me decidiré por fondos indexados).
respecto a esta cuestión, pregunta de novato: ¿pueden quebrar esos fondos? ¿puede pillarlos un «corralito» o algo así? y en tal caso hay algún fondo de garantía u organismo que responda por ese dinero si los administradores desaparecen con el dinero?
espero no haber preguntado una tontería, pero como le decía a antonio en el correo, son dudas que a todo novato se le cruzan por la cabeza y en los blogs donde he buscado información no lo he hallado.
y mas específicamente, si a la recomendación de antonio: cartera blogehead 60 % RV y 40% RF le quiero agregar un poco mas de riesgo, por ejemplo 70 %RV y 30% RF (que es lo que propone @igor ¿a que clase de riesgos y beneficios me expongo?
quizas me estoy dando cuenta de que no soy tan conservador como pensaba….
gracias nuevamente.
un saludo
¿Podrás soportar que en determinados momentos la parte de RV de tu cartera caiga un 50% o más, evaporándose decenas de miles de euros de tus ahorros? Ese es el riesgo principal y cuanto menor sea el porcentaje de RV menor será la caída para el total de la cartera (y esas caídas se darán una o más veces durante tu vida como inversor a largo plazo con toda probabilidad). Al final tienes que llegar a un compromiso entre ganar más dinero en el largo plazo y dormir por las noches 🙂 (y si dudas siempre es mejor pecar de conservador que asumir un mayor riesgo del que serás capaz de soportar).